Pay Later Semakin Populer, Namun Bisa Lebih Mahal Dari yang Anda Pikirkan

GELUMPAI.ID – Semakin banyak pembeli yang berencana untuk menggunakan layanan ‘beli sekarang, bayar nanti’ musim liburan ini, karena kemampuan untuk membayar cicilan terasa menarik di saat inflasi masih terasa dan utang kartu kredit sudah mencapai rekor tertinggi.

Menurut perusahaan data Adobe Analytics, diperkirakan pembeli akan menghabiskan 11,4% lebih banyak untuk layanan beli sekarang, bayar nanti dibandingkan dengan tahun lalu. Perusahaan ini memprediksi pembeli akan membeli barang senilai $18,5 miliar menggunakan layanan pihak ketiga untuk periode 1 November hingga 31 Desember, dengan $993 juta di antaranya dibelanjakan hanya pada Cyber Monday.

Layanan beli sekarang, bayar nanti ini sangat menarik bagi konsumen yang memiliki skor kredit rendah atau tidak memiliki riwayat kredit, seperti pembeli muda, karena sebagian besar perusahaan yang menyediakan layanan ini hanya melakukan pemeriksaan kredit ringan dan tidak melaporkan pinjaman serta riwayat pembayaran kepada biro kredit, berbeda dengan kartu kredit.

Musim liburan ini, pengguna layanan beli sekarang, bayar nanti juga bisa merasa lebih percaya diri jika transaksi mereka bermasalah. Pada bulan Mei, CFPB mengungkapkan bahwa perusahaan layanan beli sekarang, bayar nanti harus mematuhi regulasi lain yang mengatur kredit tradisional, seperti menyediakan cara untuk meminta pengembalian dana dan mempermasalahkan transaksi.

Untuk menggunakan layanan beli sekarang, bayar nanti, konsumen biasanya mendaftar dengan informasi rekening bank atau kartu debit/kredit, dan menyetujui untuk membayar pembelian dalam cicilan bulanan, biasanya dalam jangka waktu delapan minggu atau lebih. Pinjaman ini dipasarkan dengan klaim tanpa bunga atau hanya biaya bersyarat, seperti biaya keterlambatan pembayaran. Klarna, Afterpay, dan Affirm adalah tiga perusahaan terbesar yang menyediakan layanan ini.

Namun, para advokat konsumen memperingatkan bahwa pembeli yang mendaftar menggunakan kartu kredit bisa dikenakan bunga dan biaya tambahan. Ini karena individu membuka kemungkinan bunga pada pembayaran kartu kredit, jika dibayar secara bertahap setiap bulan, di atas biaya keterlambatan, bunga, atau denda dari pinjaman beli sekarang, bayar nanti itu sendiri. Para ahli menyarankan untuk tidak menggunakan kartu kredit untuk membayar layanan ini karena alasan tersebut.

Pengawas konsumen juga mengatakan bahwa layanan ini dapat mendorong konsumen untuk berbelanja lebih dari yang seharusnya, karena misalnya, tidak membayar harga penuh di muka membuat pembeli merasa masih memiliki lebih banyak uang untuk pembelian kecil lainnya. Mereka juga memperingatkan konsumen untuk mencatat dengan hati-hati penggunaan berbagai layanan beli sekarang, bayar nanti, karena pembayaran otomatis dapat menumpuk, dan tidak ada laporan sentral seperti pada laporan kartu kredit.

“Beli sekarang, bayar nanti bisa menjadi alat yang inovatif untuk pembelian yang memang akan dilakukan,” kata Mark Elliott, Chief Customer Officer di perusahaan layanan keuangan LendingClub. “Tantangannya adalah bahwa itu dapat memicu pengeluaran berlebihan.”

Bagi pengecer, hal ini menjadi daya tarik tersendiri. Para pengecer menemukan bahwa pelanggan lebih cenderung memiliki ukuran keranjang belanja yang lebih besar atau beralih dari sekadar menjelajah ke proses pembayaran ketika opsi beli sekarang, bayar nanti ditawarkan. Sebuah laporan dari Federal Reserve Bank of New York mengutip penelitian yang menemukan bahwa pelanggan menghabiskan 20% lebih banyak ketika layanan beli sekarang, bayar nanti tersedia.

“Realitanya adalah bahwa kenaikan biaya hidup dan inflasi telah membuat lebih banyak orang berada dalam situasi yang sudah bergantung pada kredit yang berputar,” kata Elliott. “Psikografis dari layanan ‘beli sekarang, bayar nanti’ mungkin berbeda — orang tidak menganggapnya sebagai utang — tetapi sebenarnya itu adalah utang.”

Jika konsumen melewatkan pembayaran, mereka bisa dikenakan biaya, bunga, atau bahkan kemungkinan tidak bisa lagi menggunakan layanan tersebut di masa depan.

Emily Childers, ahli keuangan konsumen dari perusahaan teknologi keuangan Credit Karma, mengatakan bahwa data internal menunjukkan saldo kartu kredit anggota Gen Z dan milenial naik lebih dari 50% sejak Maret 2022, ketika Fed mulai menaikkan suku bunga.

“Generasi muda sudah memasuki musim liburan ini dengan utang,” katanya. “Dan, berdasarkan apa yang kami lihat dalam data, mereka terus mengabaikan kenyataan dan terus berbelanja.”